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破局与新生：解码海南旅游质保金保险试点如何为旅行社“松绑”

来源：海南商业网时间：2026/1/7 21:59:20 共 2115 浏览

不知道你有没有想过，一家旅行社在开门营业前，就必须先把一笔不小的钱“冻”在银行里，一冻就是好几年？这笔钱，就是旅游服务质量保证金（简称“质保金”）。它好比是行业的“信用押金”，初衷是为了在旅行社损害游客权益时，能有钱赔偿，是保护游客的“安全垫”。然而，当行业遭遇“黑天鹅”，尤其是疫情冲击时，这笔静态的“押金”却成了压在许多旅行社，特别是中小旅行社身上的一块“巨石”。

就在这个时候，海南，作为中国旅游业改革开放的前沿，做了一次大胆的“破冰”尝试——用保险来替代现金或银行保函交纳质保金。这项全国首创的试点，究竟是怎样一种设计？它给困境中的旅行社带来了什么？又对行业未来的发展意味着什么？今天，我们就来深入聊一聊。

一、背景：“冻”住的资金与“渴”求的活水

说起质保金制度，它在中国已有近三十年的历史。按规定，经营国内和入境游的旅行社需缴纳20万元，经营出境游的则需增至140万元，每设一个分社还要追加。这笔钱不能动，利息归旅行社所有，但流动性基本为零。在行业平稳期，这或许只是资金效率问题；但在危机时刻，就成了生存问题。

2020年疫情袭来，旅游业首当其冲。海南的旅行社面临着前所未有的挑战。全省旅行社需缴纳的质保金总额预估超过1.9亿元，这笔巨款“躺”在银行账户里，对很多流动资金吃紧的企业来说，无异于“画饼充饥”。虽然当时政策允许暂退80%的质保金应急，但那毕竟是“借”的钱，总归要还，到期日的临近让企业压力倍增。于是，寻找一种既能保障游客权益，又能盘活企业资金的新模式，变得尤为迫切。

二、破局：从“保证金”到“保险单”的机制之变

2021年7月，文旅部的一纸批复，为海南打开了创新之门。这份《保险替代现金或银行保函交纳旅游服务质量保证金试点工作方案》获得原则同意，海南由此成为全国首个且唯一的试点省份。这项改革的核心，简而言之，就是旅行社不用再交一大笔现金给银行“冻结”，而是去保险公司买一份专门的“质保金保证保险”。

这可不是简单的“换汤不换药”。我们来看看它的运作模式和关键特点：

1. 核心原则：“政府主导、市场参与、企业自愿”

这不是强制命令，而是一种政策引导下的市场化选择。政府负责搭建平台、制定规则和监督，保险机构设计产品、承保风险，旅行社则根据自身情况，自主决定是继续交现金，还是买保险。

2. 运行机制：构建“保、防、救、调、赔”一体化网络

试点并非一“保”了之。海南省旅文厅公开遴选保险经纪公司（江泰保险经纪）作为项目的“总协调”，再由多家有实力的财险公司（如人保、太保、平安等）共同承保，形成“共保体”。这个体系不仅负责出保单，更延伸到风险培训、纠纷调解、协助索赔等全过程服务，旨在建立一个全链条的风险管理生态。

3. 对旅行社的直接影响：极大释放流动性

这是最立竿见影的效果。我们不妨做个简单的对比：

缴纳方式	资金占用	年成本/支出	流动性影响	对游客保障效力
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传统现金缴纳	全额占用（如20万/140万）	无直接现金支出（但损失资金机会成本）	资金完全冻结	直接、确定
银行保函	部分冻结或占用授信额度	银行手续费	仍占用信用或部分资金	依赖银行信用
质保金保险	仅支付保险费（约几千元）	支付年度保险费	释放绝大部分资金	依赖保险合约赔付

从上表可以清晰看到，选择保险后，旅行社只需支付一笔相对小额的保险费，就能“置换”出或被认可为已缴纳了全额质保金。比如，一家国内社可能只需花费数千元保费，就能将20万元的现金解放出来，用于支付房租、员工工资、营销推广，这在疫情寒冬里，堪称“雪中送炭”。海南凯胜国际旅行社在2021年10月拿到了全国首张旅游质保金保证保险保单，标志着试点从蓝图变为现实。

三、效应：多赢格局的初步显现

这项试点推行以来，其带来的积极效应是多方面的，我把它概括为“三重提振”。

首先，最直接的是提振了企业的信心与生存能力。试点消息一出，就被业界视为一个强烈的积极信号。它实实在在地降低了企业的现金流压力，等于给了旅行社一个宝贵的“呼吸窗口”。海南省旅行社协会秘书长郭炬就指出，这不仅能提高资金运作效能，更能提振全省旅游企业的信心。手里有粮，心里不慌，企业才敢谋划转型与发展。

其次，是提振了行业的活力与吸引力。有观点认为，这实际上降低了旅行社行业的准入门槛。创业初期的资金压力减小，可能会吸引更多新鲜血液和创新力量加入旅游服务市场，让行业生态更加丰富。同时，这也倒逼旅行社更注重服务和信用，因为保险公司的承保和保费定价，会与企业的风险管理水平挂钩，形成一种市场化的信用筛选机制。

再者，是对游客权益保障体系的提振与革新。很多人担心，保险会不会降低保障力度？从制度设计上看，不会。保障额度必须符合《旅行社条例》的要求，赔付效力等同于现金。而且，保险公司的介入，引入了更专业的风险管控和纠纷调解力量。通过保险经纪公司和纠纷调解委员会，能将大量小额、常见的旅游纠纷在诉前高效化解，构建了更立体的游客权益“防护网”。正如业内人士所说，这其实是“给游客吃了一颗‘安心丸’”。

四、思考：试点中的挑战与未来之路

当然，任何改革都不是一帆风顺的，质保金保险试点在赞誉中也伴随着一些冷静的思考。

一个核心的讨论点是成本与效益的长期平衡。没错，短期内保险解放了现金流，但从长期财务成本看，保险费是纯支出，而存放在银行的现金质保金会产生利息（尽管微薄）归旅行社所有。所以，对于经营非常稳健、资金充裕的大型社，选择保险的动力可能不如中小社强。这恰恰体现了“企业自愿”原则的合理性。

另一个担忧是关于市场生态的维护。有旅行社负责人提出，准入门槛的降低，需要配套更严格的事中事后监管，谨防个别“害群之马”利用此政策进入市场却提供劣质服务，破坏行业信誉。这就要求文旅主管部门与保险、金融监管机构形成更紧密的协同，让“放”和“管”有效结合。

此外，理赔的便捷性与标准的统一性也是关键。保险赔付能否像交强险一样高效、顺畅，直接关系到游客权益能否得到及时救济，也关系到旅行社对这款产品的信任度。试点方案中明确的“垫付”机制和纠纷调解流程，需要在实践中不断打磨优化。

五、展望：从海南试点到行业未来的想象

海南的试点，不仅仅是一项地方性的纾困政策，它更像是一块探路石，为全国旅游业的监管机制创新投石问路。它的深层价值在于，探索用市场化的金融工具来部分替代行政化的资金管控，在保障安全底线的同时，最大限度地激发市场主体活力。

未来，这项试点是否以及如何向全国推广，取决于海南试点的“答卷”能完成得多漂亮。我们需要关注几个维度的成果：一是风险数据，即保险的出险率和赔付情况，这能检验市场的真实风险水平；二是企业反馈，即旅行社的参保意愿、成本感受和便利度评价；三是游客感知，即纠纷解决是否更高效、权益保障是否更踏实。

在我看来，海南质保金保险试点的最大启示，是“赋能”而非“替代”。它赋能旅行社，让资金活起来；赋能监管方，让工具多起来；最终赋能整个行业，推动其向更高质量、更有效率、更可持续的方向发展。这条路还在延伸，而海南，已经走在前面。

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